变天？！房贷新规实施，影响一批南昌买房人！

众所周知，每年的1月份是银行贷款额度相对宽松的时刻，但今年可能有些不一样了。

01左中括号银行涉房贷款“红线”来了左中括号

2020年12月31日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，明确了房地产贷款集中度管理制度的机构覆盖范围、管理要求及调整机制。

也就是说，今年的房贷额在变相缩紧！《通知》内容自2021年1月1日起实施。

简单来说，《通知》就是为各大银行的「房地产贷款规模占比」设置了“两道红线”！这两道红线分别为「房地产贷款占比上限」和「个人住房贷款占比上限」。

这是继“三道红线”之后，对房地产行业调控的又一记重拳。

02左中括号五档考核房地产贷款占比左中括号

大型银行房地产贷款占比最高，上限调整为40%，个人住房贷款占比上限32.5%。中资大型银行包括常见的四大商行，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行，还有国家开发银行、交通银行、中国邮政储蓄银行。

而一些中型银行（平安招行等）上限是27.50%，个人住房贷款占比上限20%。中型银行包括招商银行、农业发展银行、浦发银行、中信银行、兴业银行、中国民生银行、中国光大银行、华夏银行、进出口银行、广发银行、平安银行等。

小型银行和非县域农合机构房地产贷款占比上限调整为22.5%，个人住房贷款占比上限17.5%。

县域农合机构分别为17.5%，12.5%；村镇银行分别为12.5%，7.5%。

值得注意的是，该比例并不是一成不变。《通知》指出，在充分论证的前提下，结合所在地经济金融发展水平、辖区内地方法人银行业金融机构的具体情况和系统性金融风险特点，以通知第三档、第四档、第五档房地产贷款集中度管理要求为基准，可在2.5个百分点的范围内增减。

03左中括号多数银行业金融机构符合管理要求左中括号

从各个银行的实际贷款情况来看，这次的“两道红线”可以说是充分考虑到各大银行的贷款情况。

截至2020年6月底个人住房贷款占总贷款余额比例

根据央行《2020年三季度金融机构贷款投向统计报告》显示，2020年三季度末，金融机构人民币各项贷款余额169.37万亿元，其中人民币房地产贷款余额48.83万亿元，房地产贷款占比约28.83%，低于房地产贷款集中度管理要求中第一档40%占比上限，略高于第二档27.5%占比上限。

从个人住房贷款占比来看，2020年三季度末个人住房贷款余额33.59万亿元，个人住房贷款占比约19.83%，低于第一档、第二档32.5%和20%占比上限。

从实际情况来看，分别代表第一档和第二档的中资大、中型银行是房地产贷款的主力军，目前设定的管理比例要求基本符合实际情况。

04左中括号新规短期对房地产市场影响不大左中括号

那么问题来了，新规对目前的楼市有影响吗？

此前房企的“三道红线”是在资金需求端的管理，而此次的“涉房贷”集中管理制度则是在资金供给端的收紧。也就是说，新规短期内不会对房地产市场造成大的影响。

第一：目前设置的额度比例与2020年的情况基本符合。房地产类贷款占比除了包含个人住房贷款占比，还包括开发贷等各类房地产行业的贷款。

根据央行的货币政策执行报告，截至2020年三季度末，房地产贷款占比为28.8%，个人住房贷款占比为19.8%，平均水平低于管理目标限制。

以上数据可以看出，2020年房贷占比总体处于偏低位，还算健康，并没有出现往年井喷的情况。

第二，新规对银行的实际情况设定了过渡期，对于占比超出管理要求，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起2年；超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起4年。

另外值得一提的是，有两种情况暂不纳入房地产贷款占比计算。一种是住房租赁有关贷款，目的也是为了支持大力发展住房租赁市场。另外一种是为配合资管新规的实施，资管新规过渡期内（至2021年底）回表的房地产贷款不纳入统计范围。

总结：央行给银行设定了房贷的占比上限，对购房者影响不大，只是以后银行审核房贷业务时，对于征信和流水肯定会比以往要严格一些，毕竟有了红线在头上。但是房企疯狂扩张的模式将正式落幕。

综合整理：中国房地产报

厦门房地产联合网

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